8 خطوات لبدء رحلتك المالية بالطريقة الصحيحة
لا تقتصر إدارة أموالك الشخصية على الميزانية والادخار في حالة هطول الأمطار فقط. يتعلق الأمر بإيجاد توازن بين حماية أكبر أصولك (دخلك) أثناء إنشاء ثروتك.
يتعلق الأمر بالتغلب على الحاجة إلى الإشباع الفوري من أجل تحقيق أهداف أكثر استدامة. يهدف التخطيط المالي الفعال إلى تمييز ما تريده الآن عن أكثر ما تريده ووضع آليات لمساعدتك على تحقيق أهدافك.
 |
| 8 خطوات لبدء رحلتك المالية بالطريقة الصحيحة |
8 خطوات محددة لمساعدتك على بدء التخطيط المالي بالطريقة الصحيحة:
تتضمن العملية فهم مفهومك الشخصي للحرية المالية وما تعنيه لك. كم عدد المطلوب؟ إذا لم يكن عليك العمل ، فماذا ستفعل لبقية حياتك؟ كيف تجمع بين قسيمة الدفع والعاطفة والهدف؟
حدد الأهداف
الخطوة الأولى هي تحديد الأهداف والغايات التي تهمك. لا يوجد حل واحد وأهداف وأولويات كل شخص فريدة من نوعها. لتبسيط عملية تحديد الأهداف ، غالبًا ما يكون من الأسهل فصل أهدافك إلى فئات مختلفة مثل أهداف التقاعد ، والمدخرات وأهداف الاستثمار ، وأهداف حماية المخاطر ، وأهداف الاستثمار. التخطيط العقاري.
لا تدع القدرة على تحمل التكاليف ، أو الافتقار إليها ، تمنعك من تحديد أهدافك. وغني عن القول أنه في بداية حياتك المهنية ، ربما لن تكون قادرًا على تحمل كل الحلول المالية التي تحتاجها. بمجرد تحديد أهدافك ، اقضِ الوقت في تحديد أولوياتها للتنفيذ حسبما تسمح به أموالك.
إعداد الميزانية
بمجرد تضييق أهدافك على الكتابة ، فإن الخطوة التالية هي تحديد ميزانية. لن تكون جميع الغايات والأهداف قابلة للتحقيق على الفور ، وستساعدك الميزانية على إدارة التدفق النقدي ، وتحديد أولويات أهدافك ، وتوجيه أموالك نحو الأهداف التي تهمك حقًا.
حماية المخاطر الخاصة بك
بمجرد قيامك بتحليل أهدافك فيما يتعلق بخطرك - مع الأخذ بعين الاعتبار ما قد يحدث في حالة الوفاة أو الإعاقة أو اعتلال الصحة - فإن الخطوة التالية هي النظر في الحلول المناسبة. هناك العديد من شركات التأمين المختلفة في جنوب أفريقيا ويمكن أن يكون الاختيار ساحقًا. تم إغراق الإذاعة والتليفزيون ووسائل الإعلام المطبوعة وإعلانات لشركات التأمين التي تقدم أقساطًا مخفضة وغطاءًا إضافيًا للحياة ولا اشتراك.
نظرًا لتعقيد منتجات التأمين ، فمن المستحيل تقريبًا إجراء مقارنات مستنيرة بين الفوائد والتكاليف. من الصعب أيضًا تقييم سمعة كل شركة تأمين على الحياة من حيث تسوية المطالبات والقدرة الإدارية. يلعب المستشار المالي دورًا مهمًا في التحليل المنتظم لسوق التأمين وفي تطوير المنتجات. إذا كنت بحاجة إلى تغطية تأمينية ، فسيقوم مستشارك المالي بإعداد تكاليف ثلاث شركات تأمين مختلفة لك على الأقل. إذا كان مستقلاً ، فسيكون له الحرية في تقديم المشورة لك بشأن الحل الأنسب والأكثر ربحية لاحتياجاتك دون أي حافز لفعل غير ذلك.
إدارة الديون الخاصة بك
من المهم أن نفهم الفرق بين "الديون الجيدة" و "الديون المعدومة" قبل الشروع في استراتيجية تخفيض الديون. الدين الجيد ، مثل قرض الطالب ذو الفائدة المنخفضة أو قرض المنزل ، هو دين ضروري لدفع ثمن الأشياء باهظة الثمن التي لا يستطيع المرء تحملها بخلاف ذلك. يعتبر اقتراض المال لشراء منزل متواضع أو لمواصلة تعليمك دينًا جيدًا.
ومع ذلك ، فإن الديون المتكبدة لشراء الملابس والمواد الاستهلاكية والسلع والخدمات الأخرى عادة ما تكون ديونًا باهظة الثمن (فائدة عالية) لا يمكن تحملها على المدى الطويل. إذا كان لديك ديون متراكمة على عدد من بطاقات الائتمان وحسابات المتاجر ، فمن المستحسن للغاية الشروع في استراتيجية تخفيض الديون لإزالة الديون غير المضمونة. بينما تدير دينًا غير مضمون بمعدلات فائدة عالية ، يكاد يكون من المستحيل البدء في الادخار ، وإنشاء صندوق طوارئ ، والاستثمار على المدى الطويل.
إنشاء صندوق طوارئ
الخطوة التالية هي إنشاء صندوق طوارئ لحماية نفسك من الأحداث غير المتوقعة والمكلفة. حتمًا ، سيجد معظم الناس أنفسهم في وضع يضطرون فيه إلى الدفع مقابل شيء مثل السخان المنفجر أو الإطارات الجديدة أو فاتورة بيطرية باهظة الثمن. في حالة عدم وجود صندوق طوارئ ، قد تضطر إلى اقتراض أموال لدفع مثل هذه النفقات. وهذا بدوره يخلق دورة من الاعتماد على الديون التي يصعب الخروج منها.
بدلاً من اقتراض المال لدفع نفقات غير متوقعة ، يُنصح بإنشاء صندوق طوارئ للاستعداد للأيام الممطرة. بالنسبة لمعظم الناس ، يستغرق إنشاء صندوق للطوارئ بعض الوقت ، خاصة إذا كنت قد بدأت للتو حياتك المهنية. ومع ذلك ، حتى تخصيص R50 شهريًا سيساعدك على المدى الطويل. كقاعدة عامة ، من المستحسن الاحتفاظ بما يعادل راتب ثلاثة أشهر في صندوق الطوارئ الخاص بك.
إنشاء صندوق تقاعد
سوف يشكرك مستقبلك إذا بدأت الاستثمار في وقت مبكر من حياتك المهنية. بالنظر إلى فترة استثمار أطول ، فإن قوة الفائدة المركبة لديها المزيد من الوقت للعمل على سحرها. حتى إذا كنت قد لا تعرف أو تنوي التقاعد في أي سن ، فإن الاستثمار طويل الأجل يمكن أن يقودك إلى نقطة الحرية المالية التي يجب أن تكون هدفك النهائي.
تعد المعاشات التقاعدية المستندة إلى الصناديق الاستئمانية جيلًا جديدًا من المعاشات التقاعدية التي توفر للمستثمرين مرونة وشفافية أكبر وربحية أفضل. المعاش التقاعدي (AR) هو وسيلة استثمارية فعالة من حيث الضرائب من أجل التقاعد الخاص بك والذي يسمح لك ببناء رأس المال خلال سنوات عملك بحيث يكون لديك ما يكفي من المال للاستمتاع بنفس مستوى المعيشة في التقاعد ، ومن المنطقي زيادة مساهمات RA الخاصة بك. يُسمح للمستثمرين باستثمار ما يصل إلى 27.5٪ من دخلهم الخاضع للضريبة - مطروحًا منه أي مبلغ يذهب إلى معاش أو صندوق ادخار - معفى من الضرائب في AR (بحد أقصى 350،000 R في السنة).
بعيدًا عن الميزة الواضحة للاستثمار بالمال قبل الضرائب ، من المهم ملاحظة أن ضريبة الأرباح وحسابات CGT لا تُحمل على عائدات الاستثمارات التي تتم في AR. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأموال التي تستثمرها في AR تعتبر لا تنتمي إلى عقارك ، وبالتالي لا يمكن لمسها من قبل الدائنين. كما أنها مستثناة من حساب ضريبة الميراث.
اكتب وصية
بغض النظر عن حالتك الزوجية أو صافي ثروتك أو عمرك ، فمن المستحسن دائمًا أن يكون لديك إرادة. هناك عدد من المتطلبات التي يجب استيفاؤها لضمان صحة إرادتك. إذا لم يتم استيفاء هذه الشروط ، فقد يتم الإعلان عن أن وصيتك غير صالحة وستعتبر أنك قد ماتت دون وصاية. لذلك نوصي بتجنب تنزيل نماذج الإرادة أو محاولة تنفيذ DIY.
وثيقة أخرى قد ترغب في النظر فيها هي إرادة حية أو توجيه مسبق. الوصية الحية هي تصريح بعدم موافقتك على الحفاظ على الحياة الاصطناعية إذا كنت غير قادر على القيام بذلك شخصيًا. لن تكون حياتك جزءًا من إرادتك وإرادتك الأخيرة ، وننصحك بإخبار أحبائك بما إذا كانت لديك إرادة حية.
استثمار الدخل الزائد
بمجرد أن تستفيد من الخصومات الضريبية المقدمة من صندوق التقاعد ، مثل AR ، فمن المنطقي أن تستثمر أي فائض إضافي بدلاً من تركه في حساب مصرفي. تشمل المركبات التي يمكن استخدامها لهذه الأغراض حسابات توفير معفاة من الضرائب ، وأوقاف (لمن هم في شريحة ضريبية أعلى من 30٪) وصناديق مشتركة. تعد الصناديق المشتركة أو الاستثمارات الجماعية مكانًا رائعًا لاستثمار الدخل الزائد للنمو.
يوجد حاليًا حوالي 1300 صندوق استثماري مرخص في جنوب إفريقيا باستثمار ضخم قدره 2 تريليون رليون ، وسيكون المستشار المستقل قادرًا على إرشادك خلال هذه العملية.
يلعب الوقت دورًا مهمًا للغاية في تحديد المحفظة الأنسب لك. على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط لاستثمار الأموال لمدة عامين أثناء التوفير لشراء عقار ، فستحتاج إلى تحديد صندوق منخفض المخاطر مثل سوق المال أو صناديق الدخل المرنة. . إذا كنت تستثمر لمدة ثلاث إلى خمس سنوات ، فقد تحتاج إلى صندوق مستقر أو معتدل أو محافظ لديه بعض التعرض للأسهم ولكن لا يزال لديه جزء كبير من النقد والاستثمارات الأخرى منخفضة المخاطر.
قد تتطلب فترة استثمار من خمس إلى عشر سنوات صندوقًا متوازنًا ، في حين أن الاستثمار على المدى الطويل - مثل الادخار في التعليم العالي لحديثي الولادة - يرغب في مزيد من التعرض للأسهم و السلع لأنك قادر على تحمل المزيد من مخاطر الاستثمار.
